この記事の要点（30秒で）
- 今の最強基本形：三井住友カード ゴールド（NL）を夫婦1枚ずつ持ち、各カードで年100万円修行→翌年以降 永年無料＋毎年1万P。残りは**リクルートカード1.2%**へ。
- SBI証券のクレカ積立：夫婦それぞれ月10万円（＝年120万円×2）で安定ポイント。
- PP（プラチナプリファード）への切替目安：
- 年間一般決済が400万円に届く＆（世帯で）クレカ積立が月20万円続くなら、PP（＋妻はゴールド継続）の“ポイント実利”がやや有利。
- 一般決済が350万円前後や、クレカ積立が片側だけなら、ゴールド×2＋リクルート継続が有利になりやすい。
- 2028年以降に夫の積立原資が尽き、妻だけ積立に変わるなら：PP1枚化は“シンプルさ”重視の選択。実利だけで見るとゴールド×2＋リクルートの方が強い年が多い。
※カード特典は変更されることがあります。申込前に公式で最新条件をご確認ください。
なぜ「ゴールド×2＋リクルート」が子持ち家庭に刺さるのか
子育て世帯は固定費×日常支出の比率が高い（食品・日用品・外食・EC・通信・電気ガス・教育費・交通）。派手な一撃より**“毎日の底上げ”**が効きます。
- ゴールド（NL）：
- 基本0.5%だが、各カードで年100万円使うと翌年以降ずっと年会費無料＋毎年1万P。
- 夫婦それぞれ到達させる“二刀流”で、固定費・公共料金・税金系を分担して確実に100万円へ。
- リクルートカード：
- 年会費無料・どこでも1.2%で残り枠の受け皿として万能。
- SBI証券クレカ積立：
- 夫婦それぞれ月10万円の“自動で貯まるポイント”。（レートはカード・前年利用額次第）
- 子育て期こそ“ほったらかし”の積立×ポイントで複利を効かせる。
配分の“型”｜家計の科目別ルール（コピペ運用OK）
夫＝カードA（ゴールド）、妻＝カードB（ゴールド）、余力＝リクルート。
まずA・Bそれぞれで年100万円到達→以降は**リクルート1.2%**へ。
| 科目 | おすすめカード | 理由・メモ |
|---|---|---|
| 電気・ガス・水道 | 夫A（固定費担当） | 変動少で到達管理しやすい |
| スマホ・Wi-Fi | 夫A | 同上。家族割の請求集約で効く |
| 食品・日用品（スーパー/ドラッグ） | 妻B（日常担当） | レジ回数が多く確実に積み上がる |
| 外食・コンビニ | 妻B | タッチ決済の高還元企画が来たらスイッチ |
| EC（Amazon/楽天/ヨドバシ等） | 夫A or 妻B | セール期は片方に寄せて一気に稼ぐ |
| 教育費（塾/習い事/給食費系） | 夫A | 毎月一定。口座振替→カード払いに変更できるか要確認 |
| 保険料 | 妻B | 年払にまとめると一撃で距離を詰められる |
| 住民税・固定資産税 | 夫A or 妻B | 納付サイト/Pay系経由でカード化できるか要確認 |
| それ以外全て | リクルート | A・B両方が100万円を越えたら受け皿へ |
チェックポイント：各カードの利用残高を月次で見える化（家計アプリ推奨）。11月時点で未達なら年払いの保険・ふるさと納税・家電買替でブースト。
月別の運用カレンダー（年間100万円×2を外さない）
- 1–3月：固定費・通信・教育費の支払先をカード化／SBIクレカ積立（夫・妻）月10万円を設定。
- 4–6月：進級・新生活の出費を妻Bに集中（制服・学用品・習い事）。
- 7–9月：帰省・旅行・夏の家電を夫Aに寄せる。
- 10–11月：進捗点検。未達側にふるさと納税・保険年払・冬準備（学習机・上着・ストーブ）。
- 12月：最終調整。両カード100万円達成後は即リクルートに切替。
実額比較：ゴールド×2＋リクルート vs プラチナプリファード（PP）
前提は**“一般決済”（ふつうの買い物）と“SBIクレカ積立”（投資信託の買付）の合計で比較。ポイントは1P=1円**で換算。
参考条件（わが家モデル）：
- 一般決済＝350万 or 400万円/年
- SBIクレカ積立＝夫10万円/月＋妻10万円/月（＝年120万円×2）
- ゴールド（NL）：通常0.5%、年100万円達成で翌年以降 永年無料＋毎年1万P
- リクルート：1.2%
- PP：通常1%＋継続1万P/100万円（上限4万P）、年会費33,000円
- SBIクレカ積立レート：PP＝前年カード利用300万以上で2%（500万以上で3%）、ゴールド＝条件達成で1%
ケース①：一般決済 350万円／積立夫10万＋妻10万
- ゴールド×2＋リクルート：約72,000円相当
- （A100万:0.5%+1万P）×2＝30,000P ＋（残り150万×1.2%）18,000P ＋ 積立（1%×120万×2）24,000P
- PP＋妻はゴールド：約68,000円相当
- PP一般（1%×350万）35,000P＋継続30,000P−年会費33,000円＝32,000円
- 積立：PP（2%×120万）24,000P＋妻ゴールド（1%×120万）12,000P
▶ 350万円なら“ゴールド×2＋リクルート”が有利。
ケース②：一般決済 400万円／積立夫10万＋妻10万
- ゴールド×2＋リクルート：約78,000円相当
- PP＋妻はゴールド：約83,000円相当
▶ 400万円ピッタリだとPPが“わずかに上回る”（積立を夫婦ともに継続できる前提）。
2028年から「妻だけ積立」になる場合の考え方
- 一般決済350万〜400万で妻だけ積立（10万/月）に変わると、PPの積立上積み（夫側2%）が消えるため、ゴールド×2＋リクルートの方が実利で勝ちやすくなる。
- それでもPP1枚化を選ぶなら：
- “管理のシンプルさ”やコンシェルジュ等の体験価値を買う決断。
- 妻が積立を続けるには妻名義のカード（例：ゴールド）を1枚残すのが必須。PP1枚だけだと妻の積立ができません。
家族運用Tips（落とし穴回避）
- 「100万円修行」に積立はカウントされない：継続ボーナスの判定は一般決済のみ。
- 家族カードの利用は本会員のカウントに合算：100万円達成を家族で手分けできる。
- 住民税・固定資産税・保険料は年払・カード化で未達リスクを一掃。
- **11月時点で未達なら“ふるさと納税”**で微調整。
- Amazon/楽天の大型セールは未達側のカードに寄せて一気に距離を詰める。
- 教育費のカード化：塾・習い事は口座振替→カード払いが通るか要確認。
- レート改定に要注意：PPの積立2%/3%は前年利用額条件あり。条件割れすると**1%**まで低下。
- 家計アプリ連携でカード別の年間利用額を常時可視化。
- SBIの積立上限は“10万円/月/人”。
- 最新条件は公式で再確認（入会特典・ボーナスは時期で変動）。
使い分けの結論（ブックマーク推奨）
- 2025〜2027年：ゴールド×2＋リクルート＋（夫10万＋妻10万の積立）が王道。
- 一般決済が400万に届き、夫婦とも積立を継続できるなら、PP＋妻ゴールドへの移行を検討（わずかにPP有利）。
- **2028年以降「妻だけ積立」**になるなら、実利最重視＝ゴールド×2＋リクルート継続／管理の軽さ重視＝PP＋妻はゴールドを1枚残す。
CTA：公式・口座・積立の“同時スタート”チェックリスト（そのまま使える）
- ［ ］三井住友カード ゴールド（NL）：夫・妻で1枚ずつ申込（家族カードは必要な分だけ）
- ［ ］リクルートカード：1.2%の受け皿として発行
- ［ ］SBI証券口座（夫/妻）：開設完了・クレカ積立を各10万円で設定
- ［ ］家計アプリ連携：カード別の年間利用額ウィジェットをホームに配置
- ［ ］固定費のカード化：電気・ガス・水道・保険・通信・教育費を夫A/妻Bに振り分け
- ［ ］納税のカード化：住民税・固定資産税の支払い方法を確認
- ［ ］年払いで微調整：11月時点の到達度で“年払”を未達側へ寄せる
参考：ハブ口座には住信SBIネット銀行が相性◎（目的別口座×定額入金）。※別記事リンク推奨
よくある質問（Q&A）
Q1：PayPayカード ゴールド（1.5%）は使わないの？
A：年会費10,000円台。**どこでも1.5%**は強いが、家計全体では「ゴールド×2＋リクルート＋積立」の方が年会費ゼロで到達しやすい実利に。ソフトバンク/Yahoo!経済圏メインなら検討余地あり。
Q2：PPは旅行行かない家庭でも意味ある？
A：一般決済400万円＋夫婦とも積立なら、ポイント“だけ”でもPPがわずかに上。ただし350万円台や積立が片側だけならゴールド×2の方が強い。
Q3：100万円達成の“最後の一押し”は？
A：ふるさと納税、保険の年払、家電の買替。12月に慌てないよう11月点検が鉄則。
まとめ
- 子育て期の家計は“型”が命。まずはゴールド×2で100万円達成を“毎年の儀式”に。
- **残りはリクルート1.2%**で受け止め、SBIクレカ積立（月10万×夫婦）をベースに長期の資産形成。
- 2028年以降に妻だけ積立へ移行するなら、実利＞シンプルのどちらを取るかで「継続 or PP化」を選べばOK。
※本記事は一般的な情報に基づく家計アイデアです。申込の可否・特典条件・積立レートなどは必ず公式サイトで最新をご確認ください。
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（ここに公式申込リンクや関連記事リンクを配置）
- 三井住友カード ゴールド（NL）公式（アフィリンク）
- リクルートカード公式（アフィリンク）
- SBI証券「クレカ積立」解説（アフィリンク）
- 関連：［目的別口座×定額入金］住信SBIで“家計のハブ”を作る（自サイト内部リンク）
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