イントロ：定年前後こそ「制度フル活用のラストチャンス」
・老後資金は不安
・新NISAもiDeCoもよく聞く
・でも「どっちをどれだけやれば一番トクなのか」は誰も教えてくれない
そんなモヤモヤを一気に解消してくれるのが、今回の新iDeCo改正です。
2027年1月から、iDeCoの掛金上限が大きく引き上げられ、加入年齢も「70歳未満」まで拡大される予定。楽天証券+1
企業年金のない会社員なら、
・今：月2.3万円まで
・2027年以降：月6.2万円まで
と、ほぼ3倍近くまで枠が広がります。Pontaミカタイムズ
しかも、掛金は全額「所得控除」になるので、
掛金 ×（所得税率＋住民税10％） が丸々税金の節約効果になる仕組みです。Yahoo!ファイナンス+1
ここに、新NISAの非課税枠も合わせて使うと、
「現役時代の税金カット＋老後の取り崩し時の税金も圧縮」という二段構えが作れます。
でも、やみくもに両方MAXにしても、「出口（受け取り方）」を間違えると手取りは減ります。
そこでこの記事では、
・現役時代のベストな配分
・退職金との“年ずらし”テク
・老後の取り崩し順番
・その流れの中でのマネックスiDeCoの使いどころ
を、スマホでサクッと読めるようにまとめました。
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【PR①：とにかく枠だけでも抑えたい人向け】
老後の手取りを増やすには、「iDeCo枠を確保しておく」だけでも価値があります。
新NISAと新iDeCoの“ざっくり役割分担”
まず役割整理から。
●新NISA
・いつでも引き出しOK
・運用益は非課税
・掛金自体は所得控除なし（＝節税はしないけど自由度が高い）
●iDeCo
・60歳以降まで原則引き出しNG
・運用益非課税
・掛金が全額所得控除（＝現役世代の税金をガッツリ減らせる）Pontaミカタイムズ
・受け取り時に「退職所得」or「年金」として税金計算（＝出口設計が超重要）資産防衛の教科書
なので、ざっくり言うと…
・「自由度」重視 → 新NISA
・「節税パワー」重視 → iDeCo
この2本柱を、自分の年齢と収入ゾーン、定年までの距離でチューニングしていく、というイメージです。
老後の“手取り資産”最大化の3原則
原則①：現役時代は「税率が高いほどiDeCoがおいしい」
所得税率＋住民税10％が高い人ほど、iDeCoの所得控除メリットは大きくなります。Yahoo!ファイナンス+1
・年収400万台：効果はあるけど“じんわり”
・年収600〜800万：節税額が目に見えて効いてくる
・年収1000万超：iDeCoフル活用しないのはもったいないレベル
プレジデントオンラインの記事でも、
「所得控除による節税額の差」が試算されていて、
年収が高い人ほどiDeCoフル活用で手取り資産が増えることが示されています。プレジデント
原則②：出口は「課税口座 → NISA → iDeCo」の順で使う
老後の取り崩し戦略としては、
・まず課税口座（普通の証券口座）から
・次に新NISA
・最後にiDeCo
という順番が、税制優遇資産を長く温存できる“定石”と言われています。Gライフリンク
原則③：iDeCoと退職金を“同じ年にドカッと受け取らない”
iDeCoを一時金で受け取るときは「退職所得」として課税されます。
退職金も同じく退職所得なので、同じ年にまとめて受け取ると、退職所得控除枠を食い合ってしまうことがあります。資産防衛の教科書+1
だからこそ、
・退職金：定年の年に受け取る
・iDeCo：数年ずらしてから一時金／年金で受取開始
と「年をズラす」設計が、定年前後の“最強節税術”になってきます。
年代別・タイプ別：新NISA×iDeCoの最適コンボ
ここからは「ざっくり分類」です。
※細かな税額は人によって違うので、最終判断はFPや税理士に相談を。
■■ 40代〜50代前半・会社員（企業年金なし）
・まだ定年まで時間あり
・年収もそれなりに上がってきている
・家のローンや教育費も気になる
こんな人は、
1）新NISA：まずは毎月の積立を生活に無理ない金額でMAX近くまで
2）iDeCo：手残りに余裕が出てきたら、
→ 2027年以降は「毎月数万円〜、最終的には上限6.2万円まで」段階的に引き上げ
という“二段階ロケット”が現実的です。横浜の税理士｜ベイヒルズ税理士法人〖横浜駅より徒歩5分〗+1
■■ 50代後半〜定年前後・会社員／公務員
ここからが、今回のプレジデント記事のド真ん中のターゲット層。プレジデント
・定年まで10年を切った
・退職金もある程度見えてきた
・老後資金づくりの“ラストスパート”
この層は、
・「新NISAだけ」だと節税メリットが物足りない
・「iDeCo偏重」だと老後の自由度が落ちる
ので、オススメはこの形。
①毎月のフロー
・新NISA：将来の「いつでも使える」老後資金枠
・iDeCo：所得控除による“即効の節税”枠としてできる限りMAXへ
②出口設計
・退職金受取の年を基準に、
→ iDeCoを【退職金より3〜5年後に一時金】
または
→ 一部一時金＋残りは年金受取
③取り崩し
・60代前半：課税口座と新NISAを中心に生活費をカバー
・60代後半〜70代以降：iDeCoを退職所得控除 or 公的年金等控除をフルに使いながら取り崩し
■■ 専業主婦・低所得パートの人
・所得税自体あまり払っていない
・老後資金は作りたい
こんなケースでは、
「掛金全額所得控除」のうま味が薄いため、
新NISAを優先してOKです。FP Journal Online+1
iDeCoは、
・夫婦トータルで節税メリットが大きい場合
・60歳まで絶対に使わないお金を“がっちりロック”したい場合
に絞るイメージで十分です。
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【PR②：夫婦で“iDeCo担当”を決めるなら】
夫：新NISAとiDeCoの全体設計
妻：マネックス証券のiDeCoで着々と積み立て
という役割分担もおすすめです。
iDeCo×退職金の“出口戦略”をざっくりイメージ
出口戦略はむずかしく聞こえますが、考え方はシンプルです。
①退職金の見込み額をざっくり把握
②iDeCo残高が「一時金で受けるか」「年金で受けるか」を検討
③受取年を“退職金とズラす”方向で調整
さらに、老後の取り崩し順番は、
- 課税口座
- 新NISA
- iDeCo
という優遇資産温存パターンが基本。Gライフリンク
iDeCoは、
・退職所得控除
・公的年金等控除
といった「出口の税優遇」もセットになっているので、
積立〜運用〜受取まで、ずっと税制優遇がつながっているのが大きな強みです。Behavior
なぜマネックス証券のiDeCoを押したいのか
ここからは、ブロガー的にもしっかり押しておきたいポイント。
マネックス証券のiDeCoには、こんな特徴があります。マネックス証券+2マネックス証券+2
・運営管理手数料が誰でもずっと0円
・低コストインデックス中心のラインナップ
・「eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）」など
→ 1本で全世界に分散できるファンドもiDeCoで選べる
・「iFreeNEXT インド株インデックス」など、成長国も狙える商品もあり
iDeCoは“超長期”で使う制度なので、
・毎月かかる運営管理手数料
・信託報酬の安さ
この2つのコストは、将来の手取り額にじわじわ効いてきます。
だからこそ、
手数料0円＋低コスト商品が揃っているマネックス証券は、
「長く続ける前提」のiDeCoと相性がいいんですよね。
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【PR③：商品選びがめんどくさい人向け】
マネックス証券のiDeCoなら、
・全世界株インデックス
・先進国株
・債券
など、長期投資向きの王道商品が揃っています。
今日からできる「最適解」3ステップ
最後に、「結局どうすればいいの？」に一言で答えるならこれです。
ステップ①：手取りと生活費をざっくり3色に分ける
・絶対に使う生活費
・ライフイベント（教育費・住宅・車など）
・60歳までロックしてOKな“老後専用資金”
この3つをざっくり切り分けて、
「老後専用資金」に回せる金額を月いくらまで出せるかを確認します。
ステップ②：新NISAとiDeCoの配分を決める
・20〜40代：
→ 新NISA優先＋iDeCoは“お小遣いの範囲”からスタート
・40代後半〜50代：
→ 新NISAも積みつつ、iDeCoの掛金を徐々に増やす
・50代後半〜定年前後：
→ 2027年以降の「掛金上限UP＋70歳未満まで加入」を見据え、
iDeCoの掛金を可能な限りMAXへ
そのうえで、「いつ退職金を受けて、いつiDeCoを受け取るか」をざっくり決めておくと、出口戦略が一気にラクになります。横浜の税理士｜ベイヒルズ税理士法人〖横浜駅より徒歩5分〗+1
ステップ③：マネックスiDeCoの口座を1つ作っておく
・どこでiDeCoをやるか迷って動けない
・気づいたら数年経っていた
これが一番もったいないパターンです。
まずはマネックス証券でiDeCo口座を1つ作っておくことで、
・運営管理手数料0円の枠を確保
・全世界株インデックスなど、長期投資向きのコア商品を1本だけ設定
・あとは年1回、掛金額と出口戦略を見直す
というシンプル運用ができます。
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【PR④：行動する人だけが節税メリットを取りにいける】
制度がどれだけ変わっても、
「申し込まなかった人」には一円も節税メリットは降ってきません。
最後に：制度改正は“追い風”として使い倒す
今回の新iDeCo改正は、
・掛金上限UP
・70歳未満まで加入可能
という、老後資産づくりにとってはかなり大きな追い風です。楽天証券+1
プレジデントオンラインの記事の結論も、要するに
・iDeCoの節税パワーは強い
・でも出口戦略とNISAとのバランスを間違えると、手取りが減る
・定年前後は「退職金との年ズラし」がカギ
という方向性でした。プレジデント
この記事を読んでくれたあなたは、
すでに「制度を知る」ステージはクリアしています。
あとは、
・いくらなら60歳までロックしてもOKか？
・退職金の受取年と、iDeCoの受取年をどうズラすか？
・新NISAとiDeCoを、マネックス証券でどう組み合わせるか？
ここまで決めて、実際に一歩動いた人だけが、
数十万円〜数百万円単位で「老後の手取り」を増やせます。
（※本記事は一般的な制度説明であり、個別の税務アドバイスではありません。具体的な金額シミュレーションは、必ず最新の制度を確認のうえ、税理士・FP等の専門家にご相談ください）
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