「NISA、毎月いくら積み立てるべき？」
この答え、他人の金額を真似すると失敗しがち。
正解はシンプルです。
“家計の可処分（手取り）から逆算して、余った分だけ積み立てる”
これで、ムリなく続きます。
そして続く人が、いちばん強い。
まずは口座がないと始まらない
まだNISA口座がない人は、先に口座だけ作っておくと早いです。
結論：NISA積立額は式で決まる
推奨NISA月額 N（円）
N = MAX(0, T’ − L − M)
用語を表で整理：最重要
| 記号 | 意味 | 例（何を入れる？） |
|---|---|---|
| T | 手取り月収（可処分） | 世帯手取り・あなたの手取り |
| σ | 安全マージン（%） | 10〜20%目安 |
| T’ | マージン控除後の手取り | T×(1−σ) |
| L | ベース生活費 | 固定費E＋変動費の最低ラインVmin |
| M | 守りのキャッシュ | 年払い引当S＋緊急資金積立r＋高利負債返済D |
| N | 推奨NISA月額 | MAX(0, T’−L−M) |
配分が“ゆるく効果最大化”な理由
家計の優先順位はこれで固定です。
- 生活（L）：まず生きる
- 守り（M）：事故っても詰まない
- 投資（NISA）：余力だけで増やす
投資の勝ち筋は、才能じゃなくて継続。
この順番なら、途中で折れにくいです。
計算手順
STEP1：T（手取り）とσ（安全マージン）を決める
- T：毎月の手取り（世帯なら世帯手取り）
- σ：最初は10〜20%がおすすめ
マージンを入れる理由は単純。
収入のブレ、物価、突発出費を吸収するためです。
STEP2：L（ベース生活費）を出す
L = 固定費E + 変動費の最低ラインVmin
ポイントは「最低ライン」で置くこと。
理想の暮らし（外食多め・旅行多め）を入れると、式が壊れます。
固定費と変動費の例
| 区分 | 入れるもの | コツ |
|---|---|---|
| 固定費E | 住居、通信、保険（必要最小限）、教育の最低ライン、サブスク厳選 | “削る対象”が見つかる |
| 変動費Vmin | 食費、日用品、ガソリン、医療、子ども用品の最低ライン | まずは下限でOK |
STEP3：M（守り）を固める
M = 年払い引当S（月換算） + 緊急資金積立r + 高利負債返済D
年払い引当S（月換算）
S = 年払い合計（年額） ÷ 12
車検、税金、保険、学費、家電更新、旅行…
ここを落とすと「積立が止まる原因」になります。
緊急資金積立r（式）
r = MAX(0, (L×目標月数 − 現在の緊急資金) ÷ 積立期間（月） )
目標月数の目安：
- 独身：3ヶ月〜
- 家族持ち：6ヶ月あると安定
高利負債（リボ等）があるなら、基本は返済優先がラクです。
STEP4：N（推奨NISA月額）を確定する
ここで最初の式に戻ります。
N = MAX(0, T’ − L − M)
0以下なら、いまは増やすより「家計の整えどき」。
固定費・年払い・緊急資金を固めれば、Nは自然に増えます。
具体例で試算：世帯手取り60万円モデル
前提（例）
- 手取りT：60万
- 固定費E：25万
- 変動費Vmin：11万
- 年払い：48万/年
- 緊急資金：60万（現在）
- 目標：6ヶ月
- 積立期間：24ヶ月
- 安全マージンσ：10%
- 高利負債返済D：0
計算の流れ
| 項目 | 計算 | 結果 |
|---|---|---|
| L | 25万 + 11万 | 36万 |
| S（月換算） | 48万÷12 | 4万 |
| 緊急資金目標 | L×6 | 216万 |
| 不足分 | 216万−60万 | 156万 |
| r | 156万÷24 | 6.5万 |
| M | 4万 + 6.5万 + 0 | 10.5万 |
| T’ | 60万×0.9 | 54万 |
| N | MAX(0, 54万−36万−10.5万) | 7.5万 |
→ この家計の「ムリしないNISA月額」は 7.5万円
自分へ当てはめ
次の5つ、あなたの家計で埋めると答えが出ます。
- T：手取り月収は？
- E：固定費はいくら？
- Vmin：変動費の最低ラインはいくら？
- 年払い合計はいくら？（→÷12）
- 緊急資金：今いくらあって、目標は何ヶ月？
数字が出たら、この1行へ。
N = MAX(0, T’ − L − M)
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手入力が面倒な人は、テンプレが早いです。
推奨NISA月額、年払い月換算、緊急資金の積立、実行目安まで自動。
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チェックリスト
| これだけやればOK | 目安 |
|---|---|
| 固定費を一回見直す | 通信・保険・サブスク |
| 年払いを棚卸しする | 合計→÷12 |
| 緊急資金の目標を決める | 3〜6ヶ月 |
| 安全マージンを入れる | 10〜20% |
| 逆算式でNISA月額を確定 | MAX(0, T’−L−M) |
免責
本記事は一般的な情報提供であり、特定の投資判断を勧誘するものではありません。投資には元本割れのリスクがあります。最終判断はご自身の責任でお願いします。
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