「いくら積み立てるのが正解？」に終止符。
可処分所得 → 生活維持 → 守り → NISA の順に流す“3レイヤー配分”で、家計に無理のないNISA額を一発で決めます。
TL;DR（先に結論）
推奨NISA月額
N = MAX{ 0, T×(1−σ) − L − M }
- T：手取り月収（可処分）
- σ：安全マージン（初期は10〜20%）
- L：ベース生活費＝固定費 E ＋ 変動費の最低ライン Vmin
- M：守りのキャッシュ ＝ 年払い引当 S（/12）＋ 緊急資金の毎月積立 r ＋ 高利負債の追加返済 D
- r = MAX{0, (L×目標月数 − 現在の緊急資金) ÷ 積立期間（月） }
まず「生きるコスト」と「守り」を確保。余力がそのままNISAです。
3レイヤー配分とは？
- 生活維持 L：住居・通信・保険などの固定費＋最低限の変動費
- 守り M：年払いの引当／緊急資金の積立／高利負債の返済
- 攻め（NISA）：上の2つを満たして残った余力を投資に
配分の順番がすべて。投資額は“残り”で決めると、破綻しません。
ステップバイステップ（5分で設定完了）
STEP1｜手取りTと安全マージンσを決める
- T＝世帯の手取り月収
- σ＝10〜20%（昇降給・物価・想定外の出費を吸収）
STEP2｜ベース生活費Lを出す
- L＝固定費E（住居・通信・保険・教育の最低ライン）＋ 変動費Vmin（食費・日用品の最小値）
- “最低ライン”で見積もるのがコツ（見栄は入れない）
STEP3｜守りMを計算
- 年払い引当 S（月換算）＝年額/12
- 緊急資金：目標（月数）を決める（最低3〜6ヶ月）
- r＝MAX{0, (L×目標月数 − 現在残高) ÷ 積立期間}
- 高利負債の追加返済 D（リボ・カードローンなど）
STEP4｜NISAの“推奨月額”を算出
- N＝MAX{0, T×(1−σ) − L − M }
STEP5｜年間目標とのすり合わせ
- 「今年の投資目標（年額）」を置き、（目標−ボーナス充当）÷12 と N を比較
- 小さい方を“毎月の実行額”にする（無理なし運用）
ここまでを自動化したテンプレ（Excel）はこちら 👉 NISA逆算テンプレをダウンロード
速算ルール（超忙しい人向け）
- 緊急資金が3ヶ月未満：NISA＝余力の50%まで
- 3〜6ヶ月：NISA＝余力の70%まで
- 6ヶ月以上：NISA＝余力の100%（ボーナスで年払い補填も◎）
- 高利負債（実質年率7%超）：まずは返済を優先
具体例（リアル家計でシミュレーション）
例A｜単身：手取り25万円
- 前提：E=11万、Vmin=6万、年払い=12万（=月1万）、緊急資金=15万、目標=3ヶ月、積立期間=12ヶ月、D=0、σ=10%
- L=17万、S=1万、r={(17万×3−15万)÷12}≈2.0万、M=1万+2.0万=3.0万
- 余力：T×(1−σ)＝22.5万 → N=22.5−17−3.0=2.5万円
例B｜共働き子3人：手取り60万円
- 前提：E=25万、Vmin=11万、年払い=48万（=月4万）、緊急資金=60万、目標=6ヶ月、積立期間=24ヶ月、D=0、σ=10%
- L=36万、S=4万、r={(36万×6−60万)÷24}=3万、M=4万+3万=7万
- 余力：T×(1−σ)=54万 → N=54−36−7=11万円
- 年間目標が120万円、ボーナス充当20万円なら：
- 必要月額＝(120万−20万)/12=8.33万円
- 実行額は「MIN(11万, 8.33万)=8.33万円」（無理なく目標達成）
ストレステスト（やっておくと安心）
- 収入−10%：Nは機械的に減額（式にT×(1−σ)が効く）
- 物価＋5%：Vminの再見積り→Lが変わればNも自動調整
- 年払いの増加：Sを上げれば、その分Nが下がるだけ。破綻しない
“逆算式”の良さは、家計変動に合わせて投資額が自動で適正化されること。
よくある落とし穴3つ
- 生活費を“実績値”で入れる（ムダ込み）：最小限で見積もる
- 年払いを忘れる：車検・保険・学費・旅行・家電更新は年間引当に
- 安全マージンをゼロにする：初期は**10〜20%**を死守
いますぐ出来るチェックリスト
- 固定費の見直し（通信・保険・サブスク）
- 変動費の“最低ライン”を家族と合意
- 緊急資金の目標（月数）と積立期間を決める
- 年払いの棚卸し（合計→12で割る）
- 式に入れて“毎月のNISA額”を確定
- ボーナスでの年払い・投資補助を設計
CTA｜テンプレ使って3分で決めよう
- ✅ Excel版：入力すると自動で推奨NISA月額と実行額が出ます
- ✅ 家計簿アプリで固定費・最低ラインを“見える化”→月1回だけ見直し
まとめ
NISAの積立額は“気合”ではなく“式”で決める。
まず生活維持と守り、そして残りが投資。
ルール化すればブレないし、家計が変わっても迷いません。
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